【參觀微眾銀行有感】

昨天立法會四個事務委員會成員以及其他議員(包括九名泛民議員)、以及四名政策局局長，展開一連三日前往粵港澳大灣區考察行程，我於早上七時多便在立法會集合，隨團出發前往深圳。

這次主要考察當地創新科技及金融發展等項目，此行的行程緊湊，我們抵步後首先參觀互聯網銀行「微眾銀行」總部以及深圳市交警智能指揮中心，中午與深圳市政府會面及午宴後，下午便轉往參觀華為位於坂田的總部，其後再到東莞松山湖，參觀機械人產業基地以及生態城市科普館。

機械人對於多個領域例如醫學、工業、物流等的未來發展十分重要，我亦早已久仰松山湖機械人產業基地的大名。根據資料，松山湖屬於粵港澳大灣區的「硅谷帶」，目前已有多間知名高新企業進駐，是東莞著名的技術創新區。參觀期間，竟看見當年我任職工業署長時，在科技大學認識的高秉強教授的名字，他與李澤湘教授及甘潔教授三人的名牌，赫然出現在基地介紹資料的當眼處。原來他們與一家科技公司在松山湖聯合創立機械人產業基地，專注機械人研發，高教授更利用他在半導體方面的專業知識，於此地大展身手。這次考察得知他退休後創業發展順利，我感到十分高興。

至於松山湖生態城市科普館，是東莞市為了促進產業升級轉型規劃的土地，它佔地甚廣， 估計有十分之一的香港般大小。所謂的生態城市，就是內裡有湖、樹林、濕地等良好規劃，讓大家可在一個舒適的環境下推動高新科技產業，優美環境更可成為新興的文化中心。

最令我感到興趣及印象深刻的，是報導常提及的「微眾銀行」。

「微眾銀行」是國家首間互聯網銀行，其願景是「科技 ‧ 普惠 ‧ 連接」， 概念是利用數據以及創新科技結合金融，致力讓更多人享受網上銀行服務，普及大眾。 微眾銀行於2014年由騰訊等多家企業成立，短短數年銀行發展迅速，其用戶累計超過7000萬人，覆蓋面達31個省、市、自治區，567座城市，累計發放貸款超過1900億元。最令我驚喜的，是其CEO顧敏是香港中文大學工商管理學士，CTO馬智濤則是在內地打拼十多年的香港人，兩人都是四十來歲，可謂前途無限。

「微眾銀行」 是持有銀行牌照的互聯網平台，並由銀監局監管，其成功之處在於找到獨有市場空間 — 「微型借貸市場」。 銀行固名思義由「微」出發，貸款額最低500元至最高30萬元不等，還款期可由短至一天至長達20個月，甚具彈性。由於貸款額低、審批時間短、申請程序方便，更可於工作時間以外借貸，對於市民個人日常生活開支或應急、中小微企業資金周轉等幫助甚大。其出現不但改變金融服務的成本結構，更大大降低業務的邊際成本；銀行以「ABCD」 (Artificial Intelligence (人工智能)、Blockchain(區塊鏈)、Cloud Computing(雲計算)及Big Data(大數據)) 的科技作為業務發展重點，為市民提供普惠及精準的金融服務。

大家可能會問，如此便捷便可申請貸款，那麼如何交易？呆壞帳怎樣處理？主要就是靠「人臉識別技術」。微眾銀行是國家首間以人臉、聲紋等生物識別技術作為主要風險管理的金融機構；利用科技優勢，引入邏輯回歸、機器運算等方法，建立社交、收集信息和信貸紀錄等風險監控及管理 。利用大數據與人臉識別、聲紋識別等生物技術相結合，精準地識別客戶身份以進行交易及借貸服務；此外更引入第三方電子存證管理、線上客服和催收，可說是全流程網上控制及操作。因此「微眾銀行」已設立了四個數據中心(三個位於深圳、一個位於上海)，超過一半的員工在該處工作，無時無刻處理大量數據。

想深一層，現時在收集個人資料如人工智能、區塊面、微信的個人行動大數據等新科技的層面，香港仍有所限制，法例未必容許不同機構轉讓客戶資料，而且人臉識別等技術都有專利，因此目前香港難以實施這種模式。此外我亦向劉怡翔局長請教，香港現時在銀行業監管的規例下，能容許「微眾銀行」這類運作模式嗎？劉局長認為應該可以，有機會會與金管局研究。他表示困難處不在於資本的規定，而是在於數據不足(香港人口大約七百萬)，就算是政府內部的數據也不是完全流通。如果「微眾銀行」要在港運作，首要解決的便是數據問題。 但無論如何，我參觀了微眾銀行後，除了感到非常有趣外，亦對銀行的理念、科技與金融的精準結合，以及市場普及度嘆為觀止， 同時亦感到國家的科技發展一日千里。